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Comment acheter sans apport personnel ?

L'acquisition d'un bien immobilier est un rêve pour de nombreuses personnes. Et pourtant, la condition d’acquisition est la disponibilité des fonds nécessaires, ce qui n'est pas toujours le cas pour tout le monde. C’est la raison d’être des prêts immobiliers. Toutefois, pour pouvoir prétendre à ce genre de crédit, il faut remplir certaines conditions, dont notamment l'apport personnel, mais il arrive pourtant que l’acquéreur n’en dispose même pas. Certaines banques sont prêtes à financer l'achat d’un logement, même sans apport personnel.

Les conditions pour y prétendre

acheter sans apport personnel

Acquérir le logement de ses rêves a un coût difficilement atteignable en faisant des économies, si ce n'est au bout d'une vingtaine d'années peut-être. C’est là que les banques interviennent afin de financer l'achat du bien immobilier. Avant de pouvoir prétendre à obtenir un prêt immobilier, il faut savoir que la condition obligatoire est celle d'avoir un apport personnel. Cet apport peut être constitué par des économies, ou par un PEL ou encore par un héritage. En général, les banques demandent 10% du montant total emprunté en tant qu’apport personnel.

Si l’emprunteur n’est pas en mesure de l’apporter, il peut recourir à ce qu'on appelle un crédit à 10%. Il s'agit d'un prêt immobilier qui ne nécessite pas de fonds personnels, et permet d’englober l’ensemble des frais.

Bien évidemment, l'octroi de ce type de prêt nécessite de remplir quelques conditions obligatoires. Il faut déjà montrer à son banquier qu'on est capable de rembourser et qu'on est solvable. Dans le cadre d'un prêt classique, la banque prend en compte les critères comme les revenus, l'apport, les capacités à épargner, la profession ainsi que la gestion du compte courant.

Dans le cas d’un prêt sans apport il faut prouver sa capacité de gestion de dépenses, mais aussi assurer une bonne gestion de son compte courant, c'est-à-dire ne pas avoir de découvert.

Parmi les conditions obligatoires, il faut être résident français et avoir une stabilité professionnelle. Et enfin, afin d'être sûr d'obtenir son prêt sans apport, il faut un dossier complet qui permet d'accélérer la procédure.

Selon les spécialistes, certaines conditions permettent d'obtenir ce type de crédit plus facilement. Il s'agit par exemple de l'âge, un jeune aura plus de chance d’en obtenir puisqu'il vient tout juste d'entrer dans la vie active. On parle alors de primo-accédant.

Et enfin, lorsqu'il s'agit d'investir dans de l'immobilier locatif et en particulier pour les opérations de défiscalisation, les banques sont plus enclines à prêter de l'argent, même sans contribution personnelle. En effet dans ce cas-là, la fiscalité et plus favorable, c'est-à-dire que plus on emprunte, plus la base imposable diminue. La banque considère cela comme une garantie supplémentaire.


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Utiliser les aides de l’État comme apport

Pour la constitution de son dossier de prêt sans apport personnel, on peut aussi compter sur les aides de l'État qui met à la disposition de chaque citoyen français des subventions afin d'accéder à la propriété immobilière.

Pour les personnes qui achètent pour la première fois un bâtiment ou qui n'ont pas possédé leur propre logement depuis 2 ans, l'État a mis en place le prêt à taux zéro. Il s'agit d'un prêt immobilier accordé par certains établissements financiers à condition d'avoir signé une convention avec l'État qui peut financer jusqu'à 40 % du coût total de l'opération. Avec sa période de remboursement qui peut s'étaler jusqu'à 20 ans et une période de différé qui varie de 5 à 15 ans, le PTZ peut être considéré par les banques comme un apport personnel.

Parmi les aides proposées par l'État, on trouve le Prêt Action Logement. Ce prêt dont le montant varie de 7 000 à 25 000 €, en fonction de la zone où est situé le futur logement, peut financer l'apport personnel. Ce type de prêt s'adresse plus particulièrement aux salariés des entreprises privées de plus de 10 salariés à la condition qu’elles soient adhérentes au Comité Interprofessionnel Du Logement. Beaucoup plus contraignant, le Prêt Action Logement répond à des conditions comme le niveau de performance énergétique inférieur à la catégorie D et une durée de remboursement inférieure à 20 ans.

Également constitutif d'apport personnel, le plan épargne logement PEL, ou le compte épargne logement CEL, sont constitués comme un apport personnel. En prime, il est possible de les ajouter aux aides et subventions de l'État. Il s’agit ainsi d’une des meilleures options pour obtenir son prêt immobilier.

Et enfin, parmi les aides accordées par l'État pour accéder à la propriété immobilière, on trouve le prêt conventionné. Il s'agit d'un crédit négocié avec une banque ayant signé une convention avec l'État. Le prix peut être associé à l'aide personnalisée au logement qui accompagne le client dans son projet. Parmi les avantages qu'ils offrent, ils exigent peu de conditions, n’exigent pas non plus de plafond de ressources. Concernant la durée, le prêt conventionné peut être remboursé sur une période jusqu'à 35 ans afin d'en réduire les mensualités.

Les inconvénients du prêt sans apport

Un prêt sans apport peut sembler de prime abord très avantageux. Il faut cependant se méfier, car ce type de prêt comporte également des points négatifs. Ainsi, il est possible que le crédit coûte plus cher qu'un prêt classique car les banques offrent des meilleures conditions aux personnes ayant un apport. La différence peut aussi se faire sentir à travers la durée de remboursement qui pourrait être beaucoup plus longue.

Quel est l’apport idéal et ses avantages ?

Pour constituer un bon dossier de prêt, il est conseillé à l’emprunteur de disposer de sa propre contribution. Dans l’idéal, un bon apport doit être de 20 à 30% du montant total demandé. Cela permet d’obtenir de meilleures conditions d’emprunt, accélère la procédure et permet d’obtenir un taux d’intérêt plus bas.

Mais il est conseillé de ne pas investir l’ensemble de son épargne dans sa demande de prêt. En effet, il faut pouvoir faire face à d’éventuels frais supplémentaires indissociables à la réalisation de travaux de construction ou d’achat de bien immobilier par exemple.

Conclusion

Pour devenir propriétaire il faut avoir en sa possession les fonds nécessaires. Pourtant, cela n’est pas toujours à la portée de tout le monde. C’est pour cette raison que les banques et autres établissements financiers peuvent intervenir.

L’apport personnel est une donnée importante, à moins qu’on ne choisisse de faire la demande pour un prêt à 100 %, voire 110%. Cette formule permet de demander un crédit sans apporter de part personnelle, mais ne s’obtient que si on offre les garanties de remboursement nécessaires.

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