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Quelle est la différence entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable ou révisable ?

La valeur des mensualités à rembourser dans le cadre d’un crédit immobilier dépend du type de taux proposé par les établissements bancaires et choisi par le client : fixe ou variable. Ils ont chacun leurs avantages et inconvénients qu’il est important de connaitre pour disposer du meilleur prêt. La différence principale réside dans le fait que le taux du premier est fixé dès la signature du contrat et restera constant, tandis que celui du second est fonction de l’évolution de l’indicateur financier auquel il est indexé.

le taux fixe

1. Le prêt à taux fixe

Fonctionnement

Le taux fixe est le taux d’intérêt généralement appliqué pour un crédit immobilier, que celui-ci soit conclu pour une courte ou une plus longue durée. En effet, le taux d’intérêt reste la même pendant toute la durée de vie du prêt, et ce, quelles que soient les fluctuations observées sur les marchés financiers. De ce fait, les mensualités dont l’emprunteur doit s’acquitter ne changent pas jusqu’au terme du crédit immobilier.

Dès la signature du contrat, tout est connu à l’avance (durée de remboursement, taux d’intérêt, mensualités, coût total du crédit…). Pour déterminer la valeur du taux fixe, la banque tient compte, non seulement de sa marge commerciale et de l’indexation sur l’indice OAT (Obligations Assimilables du Trésor) à 10 ans, mais également de la durée de crédit et du profil de l’emprunteur.

De ce profil dépend également le type de taux d’intérêt proposé à l’emprunteur : à échéances constantes, modulables ou encore progressives.

Les avantages et les inconvénients du prêt à taux fixe

Le prêt immobilier à taux fixe offre la sécurité recherchée par la majorité des emprunteurs, notamment pour un investissement s’étalant dans le temps. En effet, le taux fixé dès la signature du prêt ne change pas, et ce même si les taux augmentent sur le marché. Avec une mensualité également fixe, le débiteur peut gérer plus facilement ses remboursements en fonction de sa situation financière, et ce, jusqu’au terme du crédit.

Bien que les prêts à taux fixe soient largement majoritaires, ils présentent certains inconvénients. En effet, ils ne permettent pas à l’emprunteur de profiter des avantages de la baisse des taux, car il est fixe. Il en est autrement si le débiteur décide de renégocier son crédit ou de faire racheter son prêt par la banque. Mais les remboursements anticipés occasionnent des pénalités à hauteur de 3% du capital restant plafonné à 6 mois d’intérêt.


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2. Le prêt à taux variable

Fonctionnement

Tel que son nom l’indique, le taux variable change régulièrement en fonction d’un indice lié aux évolutions du marché financier. Selon les conditions fixées dans le contrat de prêt, le taux est révisé tous les mois, tous les trimestres ou tous les ans. Le taux variable est indexé sur l’Euribor (le taux d’intérêt) interbancaire auquel s’ajoute une marge de la banque. À chaque révision, les mensualités du capital restant dû sont recalculées avec le nouveau taux en vigueur.

Le prêt à taux variable se manifeste sous différentes façons. Il peut commencer par un taux fixe sur plusieurs années avant de passer ensuite à un taux variable. Avec un taux variable capé, la révision est limitée à un cap ou plafond déterminé lors de la signature du contrat (1 à 3%). Le taux de départ sera ainsi revu à la hausse ou à la baisse en fonction de ce plafond. Il faut savoir que ce taux n’est recommandé que pour des prêts à durée courte et dans le cas où le taux fixe est particulièrement élevé (6% et plus).

le taux variabl

Les avantages et les inconvénients du prêt à taux variable

Le prêt à taux variable présente un taux de départ plus faible que celui du prêt fixe. Grâce à son principe, il permet à l’emprunteur de profiter d’une baisse sur ses mensualités lorsque le taux de prêt est à la baisse.

Avec ce type de taux, il est possible de procéder à un remboursement par anticipation sans payer de pénalités.

Son principal inconvénient est que la hausse des taux entraîne invariablement la hausse des mensualités et/ou de la durée ainsi que du coût total du prêt. C’est la raison pour laquelle il est recommandé d’opter pour un taux variable capé qui limitera cette hausse. Les prêts à taux variable changent en fonction de l’indicateur auxquels ils sont indexés. De ce fait, il sera assez difficile de gérer le budget et ses comptes financiers.

Conclusion

Le taux fixe offre davantage de sécurité à un emprunteur étant donné qu’il est à l’abri de la fluctuation des taux immobiliers sur le marché.

Toutefois, le taux variable présente davantage de souplesse avec une révision à la hausse ou à la baisse du taux de départ.

Que le taux choisi soit fixe ou variable, l’important est de disposer du prêt qui convient au projet et à la capacité financière du débiteur.

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